청년도약계좌 vs 청년내일저축계좌: 내 상황에 맞는 쪽은

가장 큰 갈림길은 소득입니다. 청년내일저축계좌는 가구 기준 중위소득 100% 이하의 저소득 근로 청년이 대상이고, 청년도약계좌는 개인소득 7,500만원 이하·가구소득 중위 250% 이하로 대상 폭이 훨씬 넓습니다. 즉 소득이 낮으면 내일저축계좌가, 일반적인 직장인 수준이면 도약계좌가 현실적인 선택지입니다.

표에서 보듯 만기가 다릅니다. 도약계좌는 5년으로 길어 중도해지 시 혜택이 줄어드는 반면, 내일저축계좌는 3년으로 상대적으로 부담이 적습니다. 대신 내일저축계좌는 3년 내내 근로소득이 유지돼야 하는 조건이 붙습니다.

도약계좌를 고려할 상황: 안정적으로 직장을 다니고 있고 소득이 저소득 기준을 넘지만, 5년 동안 꾸준히 넣어 목돈을 만들고 싶은 경우입니다. 비과세 혜택과 정부 기여금이 이자에 더해져 일반 적금보다 유리합니다.

내일저축계좌를 고려할 상황: 소득이 기준 중위 100% 이하이면서 근로·사업소득이 있는 경우입니다. 본인이 넣는 금액에 정부가 매칭해 주는 구조라, 같은 금액을 저축해도 자산 증가 폭이 큽니다. 다만 중위소득 기준을 넘으면 대상에서 빠지므로, 소득이 곧 오를 예정이라면 자격 유지 여부를 미리 따져야 합니다.

어느 상품을 고르든 실제 성패는 "만기까지 유지할 수 있는 금액"을 정하는 데서 갈립니다. 정부 기여금이나 매칭을 최대로 받으려고 무리하게 월 납입액을 높게 잡으면, 중간에 소득이 줄거나 지출이 늘었을 때 유지가 어려워집니다. 중도해지하면 그동안 쌓은 정부 지원 혜택이 줄거나 회수될 수 있어, 오히려 손해입니다.

그래서 소득이 불안정하거나 지출 변동이 큰 편이라면, 처음부터 상한을 채우기보다 안정적으로 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 편이 낫습니다. 여유가 생기면 납입액을 늘리는 방향이 반대보다 안전합니다. 특히 5년 만기인 도약계좌는 그 사이 이직·결혼·이사 같은 큰 변화가 생길 가능성이 높으므로, 변화가 있어도 지킬 수 있는 수준으로 잡는 것이 현명합니다. 자산형성 상품은 "얼마를 넣느냐"보다 "끝까지 유지하느냐"가 실제 수익을 좌우합니다.

두 상품 모두 소득 요건이 자격을 가르는 만큼, "내 소득이 어떻게 계산되는지"를 미리 아는 것이 중요합니다. 청년내일저축계좌는 가구 기준 중위소득 100% 이하를 보면서 본인의 근로·사업소득이 일정 기준 이상 있어야 하는 이중 조건이 붙습니다. 즉 소득이 너무 높아도 안 되지만, 근로소득이 아예 없어도 대상이 아닙니다. 반면 청년도약계좌는 개인소득과 가구소득을 함께 보되 대상 폭이 넓어, 일반적인 직장인 청년 상당수가 자격에 듭니다.

여기서 흔히 놓치는 것이 "가구소득"입니다. 본인 소득만 낮다고 되는 것이 아니라 함께 사는 가구원의 소득까지 합산해 판단하므로, 부모와 함께 사는 청년은 가구소득 때문에 예상과 다른 결과가 나올 수 있습니다. 소득 산정 기준연도와 가구원 범위는 상품·연도별로 다르니, 가입 전에 취급기관(서민금융진흥원·복지로)에서 본인 기준으로 확인해 보는 것이 정확합니다. 자격이 애매하다면 중위소득 계산기로 대략적인 위치를 먼저 잡아 두면 상담이 수월합니다.